Como funciona um financiamento
Cada parcela tem duas partes: os juros do mês, calculados sobre o saldo devedor, e a amortização, a parte que reduz a dívida. O que muda de um sistema para outro é como a amortização é distribuída ao longo do prazo. Se houver seguro ou tarifa mensal, esse valor fixo é somado à parcela.
Tabela Price, SAC e SAM
- Price (sistema francês): as parcelas são iguais. No começo, a maior parte da parcela é juros; com o tempo, a amortização cresce.
- SAC (sistema de amortização constante): a amortização é a mesma todo mês (valor financiado ÷ número de parcelas). Como o saldo cai mais rápido, os juros e as parcelas diminuem mês a mês.
- SAM (sistema de amortização misto): a amortização de cada mês é a média entre a da Price e a do SAC, e as parcelas ficam entre as dos dois.
Parcela Price = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ] Amortização SAC = P ÷ n
Aqui, P é o valor financiado (valor do bem menos a entrada), i é a taxa mensal em decimal e n é o número de parcelas. Os juros de cada mês são saldo devedor × i.
Exemplo de cálculo
Um bem de R$ 150.000,00 com R$ 30.000,00 de entrada deixa R$ 120.000,00 para financiar. A 1% ao mês em 120 parcelas:
- Price: parcela de R$ 1.721,65 do início ao fim, com R$ 86.598,18 de juros no total.
- SAC: amortização de R$ 1.000,00 por mês. A primeira parcela é de R$ 2.200,00 (1.000 + 1% de 120.000) e a última, de R$ 1.010,00. Os juros somam R$ 72.600,00.
- SAM: começa em R$ 1.960,83, termina em R$ 1.365,82 e soma R$ 79.599,08 de juros.
Os valores são arredondados em centavos mês a mês, e a última parcela é ajustada para o saldo devedor terminar exatamente em zero. Por isso a última parcela da Price pode diferir das outras em alguns centavos.
Taxa anual e CET
Se você informar a taxa ao ano, ela é convertida para a taxa mensal equivalente pelos juros compostos: 12% ao ano viram cerca de 0,9489% ao mês, e não 1%. Alguns contratos usam a taxa anual nominal (taxa ÷ 12); nesse caso, digite a taxa ao mês que aparece no contrato.
O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que iguala o valor recebido ao que será pago, incluindo os custos mensais. Com R$ 50,00 de custos por mês no exemplo da Price, a parcela vai para R$ 1.771,65 e o CET fica em cerca de 1,06% ao mês (13,48% ao ano).
A simulação considera taxa fixa e custos mensais fixos. Contratos reais podem ter correção do saldo por um índice (como a TR ou o IPCA), seguros que variam com o saldo, tarifas cobradas no início e IOF. Para tomar uma decisão, confira os valores e o CET informados pela instituição.
Perguntas frequentes
Qual sistema tem menos juros?
Com o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC soma menos juros que o SAM, e o SAM menos que a Price, porque amortiza a dívida mais cedo. Em compensação, as primeiras parcelas do SAC são as maiores. O comparativo acima mostra os três lado a lado.
Posso informar o prazo em anos?
Sim. Escolha "anos" ao lado do prazo; ele é convertido em parcelas mensais (2,5 anos = 30 parcelas). O prazo máximo é de 600 meses.
Meus dados são enviados para algum lugar?
Não. Todo o cálculo é feito no seu navegador e nada do que você digita é enviado para a EFS Aplicativos.